Россия
Казахстан
Реструктуризация ипотеки – это изменения по условиям ипотечного кредита в пользу заемщика. Практикуется при возникновении у него проблем с выполнением своих обязательств по выплате долга. Заемщик получает возможность отсрочить свои выплаты на определенный период, уменьшить ежемесячные платежи, либо вовсе не выплачивать часть кредита. Следует помнить – банк не обязан всегда соглашаться на реструктуризацию ипотеки и если сочтет нужным, может в ней отказать.
Процесс можно поделить на следующие три этапа:
- Заемщик обращается в банк, где брал ипотеку, и предоставляет документы, подтверждающие сложную ситуацию.
Под ней понимают не только сложное материальное положение. Человек также может потерять возможность платить, например, из-за того, что его призвали в армию. В этом случае заемщику потребуется предоставить копию удостоверения и приказа о призыве. В случае, если заемщика уволили, он должен приложить к заявлению копию своей трудовой книжки или выписку из электронной трудовой книжки. - Банк рассматривает заявление и принимает решение.
Большую роль в одобрении играют такие факторы, как наличие или отсутствие просрочек платежей в прошлом, срок с момента оформления кредита, а также не была ли спровоцирована указанная клиентом сложная ситуация им самим (например, увольнение «по статье»). - Заключение нового соглашения.
При положительном ответе на реструктуризацию банк заключает с заемщиком новое соглашение. После этого клиент начинает платить долг на более выгодных для себя условиях.
Виды реструктуризации
Методы реструктуризации каждый банк устанавливает самостоятельно. Если у заемщика ухудшается финансовое положение и он не справляется, могут применяться следующие варианты:
- Кредитные каникулы.
Заемщик либо платит проценты, либо только основную часть долга, либо вообще прекращает выплату платежей на определенный период. Имейте в виду, согласно новым нормам 05.2019 № 76-ФЗ, подобная отсрочка не может быть более 6 месяцев. - Продление срока займа.
Окончание кредитного договора переносится на более отдаленную дату. Это уменьшает размер ежемесячного платежа. - Изменение валюты кредитного договора.
Если займ брался в иностранной валюте, он будет сконвертирован в рубли. Учитывая нынешнюю экономическую и международную ситуацию, это более чем актуально. - Изменение схемы выплат.
Если изначально предполагались дифференцированные платежи, когда платеж с каждым месяцем уменьшается, после реструктуризации заемщик будет ежемесячно выплачивать одну и ту же сумму на протяжении срока действия кредитного договора. - Уменьшение величины процентной ставки. В большинстве случаев крайне невыгодный для банка вариант. Кредитная организация может на него пойти, если разница между ставкой по действующему договору и предложениями для новых клиентов очень существенна. Допустим, заемщик взял в 2013 году ипотеку под 12% годовых, а в 2019 году тот же банк стал предлагать ее под 9,5% годовых.
- Списание части долга, процентов или пени.
Такое предложение обычно делается, если у заемщика уже образовалась задолженность. Иногда банки готовы списать некоторую часть начисленных пеней или процентов при условии частичного погашения просроченных платежей по основному долгу. Возможно также списание части основного долга при условии своевременной оплаты доли от накопившихся процентов.
Когда можно реструктуризировать ипотеку
Банки положительно рассматривают заявки на изменение условий ипотеки в следующих случаях:
- потеря заемщиком или его супругом/супругой работы;
- изменения условий труда и снижение заработной платы;
- призыв заемщика на военную службу;
- оформление отпуска для ухода за ребенком;
- введение в регионе режима чрезвычайной ситуации;
- утрата или повреждение имущества заемщика вследствие стихийных бедствий или иного подобного ЧП;
- снижение дохода семьи по другим причинам, например, внезапной тяжелой болезни или гибели одного из супругов.
Какие документы нужно подготовить для реструктуризации
При подаче заявления на реструктуризацию потребуются следующие документы:
- паспорт гражданина России;
- кредитный договор;
- схемы выполнения платежей;
- выписки из ЕГРП на залоговую стоимость;
- справки из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица;
- справки о доходах за последние три месяца;
- трудовая книжка и справки из Центра занятости (с указанием размера пособия), если потеряли работу.
Возможно, банк потребует и другие документы, все зависит от конкретной ситуации.
Если реструктуризацию не одобрили, выход все равно есть – можно объявить себя банкротом. Специалисты компании «Бизнес-Юрист» имеют большой опыт в сфере банкротства и готовы предоставить клиенту всестороннюю поддержку на каждом этапе данного процесса. Мы поможем собрать нужные документы и правильно подготовить заявление. Как следствие, вы минимизируйте свои риски и добьетесь самого наилучшего результата.
